"Mikä korko? Mikä marginaali?; mä ottaisin sen pelkän lainan, kiitos?"
Varsinkin nuoren suusta voi törmätä vastaavanlaiseen tilanteeseen. Haluan nyt hieman valottaa laina ja korkoasioita, sillä useimmilla ovat puutteelliset tiedot tai asian ymmärtäminen on vielä vaiheessa. Toivottavasti tämä kirjoitus selventää sinulle mistä lainan korko muodostuu?
Otetaan esimerkin mukaisesti pankkilaina. Pankki lainaa sinulle määrätyn summan rahaa ja vastineeksi sinä suostut maksamaan lainastasi korkoa. Maksat siis lainan antajalle korkoa siitä, että se on antanut rahansa sinulle lainaksi.
Viitekorko
Korko koostuu kahdesta osasta, viitekorosta ja marginaalista. Viitekorkona euroalueella on käytössä euribor-korko. Viitekorko on vaihtuva korko, euribor korkoja ovat yleisimmin käytetyt kolmen kuukauden, kuuden kuukauden ja 12kk korot. Ne ovat aikaan sidottuja.
Mikäli olet lainan sitonut 12kk euribor-korkoon, on koron tarkistusjakso tuo 12 kuukautta lainan nostopäivästä. Jos nostat tänään lainan, pysyy lainan korko muuttumattomana 12 kuukautta. 12 kuukauden kuluttua koron tarkistuspäivänä korko voi olla suurempi tai se voi olla pienempi.
Toinen vaihtuva viitekorko, jota on yleisimmin käytetty on pankkien oma prime-korko. Prime koron suuruuden määrittää pankki, kun taas euribor korko määräytyy markkinoiden mukaan, jota Euroopan keskuspankki (EKP) pyrkii ohjailemaan.
Marginaali
Viitekoron lisäksi lainaan lisätään korkomarginaali. Marginaali on se, joilla pankit kilpailevat keskenään. Toisin kuin vaihtuva viitekorko, marginaali säilyy muuttumattomana koko laina-ajan, ellei sitä neuvotella myöhemmin uudelleen.
Lainaneuvotteluissa pyri vaikuttamaan marginaalin suuruuteen. Lukujen valossa vielä esimerkki. Pankki tarjoaa sinulle esimerkiksi asuntolainan 1,5% marginaalilla sidottuna 12kk euriboriin, tänä päivänä korot ovat historiallisen matalalla, 25.9.2014 kahdentoista kuukauden euribor oli 0,342%, lähde Suomen Pankki. http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/pages/tilastot_markkina-_ja_hallinnolliset_korot_euriborkorot_pv_chrt_fi.aspx
Kokonaiskorko
Näin ollen korko muodostuu seuraavasti: viitekorko 12kk euribor 0,342 % + marginaali 1,5 %, joka tekee yhteensä: 1,842 %. Mikäli lainalla ei ole nostopalkkiota, eikä tilinhoitopalkkiota, on todellinen vuosikorko tuo 1,842 lainan nostohetkellä.
Saksassa on yleisesti käytössä kiinteä korko, joka on kokonaiskorkona hieman suurempi, mutta säilyy koko laina-ajan muuttumattomana. Esimerkiksi kiinteä korko 4 % 25 vuotta.
Suomessa on myös jonkin verran kiinteitä korkoja käytetty, mutta vain kolmeksi - viideksi vuodeksi, joissain tapauksissa 10 vuodeksi.
Näillä eväillä eteenpäin, onnea lainaneuvotteluihin!
- Petri Rastas
